Obtenir un prêt hypothécaire en Espagne en tant qu'acheteur étranger : mode d'emploi

De nombreux acheteurs d'un bien sur la Costa del Sol financent une partie de leur achat. Vous pouvez passer par une banque espagnole, mais aussi par votre propre banque dans votre pays. Chaque option a ses avantages et ses inconvénients. Dans cet article, nous vous expliquons combien vous pouvez emprunter en tant que non-résident, ce que coûte un prêt hypothécaire espagnol, quels documents vous devez fournir et comment se déroule la procédure.

Peut-on obtenir un prêt hypothécaire en Espagne quand on est étranger ?

Oui. Les banques espagnoles accordent des prêts hypothécaires aux non-résidents, à condition que vous disposiez de revenus suffisants et que vous puissiez justifier votre situation financière. Les conditions sont toutefois plus strictes que pour les résidents espagnols.

Combien pouvez-vous emprunter ?

• Non-résidents : généralement 60 à 70 % du prix d'achat ou de la valeur d'expertise, le montant le plus bas étant retenu.
• Résidents : souvent jusqu'à 80 %.
• Durée : généralement jusqu'à 25 ou 30 ans, les banques fixant souvent un âge maximum à l'échéance du prêt.
• Taux d'endettement : les banques examinent l'ensemble de vos dettes. Vos mensualités ne peuvent pas dépasser un certain pourcentage de vos revenus nets.

Prévoyez en outre 10 à 13 % de frais d'achat, que vous réglez généralement sur vos fonds propres. Concrètement, en tant que non-résident, vous aurez donc souvent besoin d'un apport de 40 à 45 % du prix. Pour en savoir plus sur les frais, consultez notre guide étape par étape pour acheter une maison à Marbella.

Taux fixe ou variable ?

Les banques espagnoles proposent des formules à taux fixe, variable et mixte. Le taux variable est indexé sur l'Euribor à douze mois, qui s'établissait en moyenne autour de 3,25 % en septembre 2026, soit plus d'un point de plus qu'un an auparavant. Un taux fixe vous offre une visibilité sur vos mensualités. Une formule mixte combine une période à taux fixe de quelques années, suivie d'un taux variable. Le meilleur choix dépend de votre situation et de votre vision de l'évolution des taux.

Combien coûte un prêt hypothécaire espagnol ?

• Expertise (tasación) : obligatoire et à la charge de l'acheteur.
• Frais de dossier : certaines banques facturent des frais de dossier, d'autres non. C'est négociable.
• Notaire, inscription et droits de timbre sur le prêt : en grande partie à la charge de la banque depuis la loi hypothécaire espagnole de 2019.
• Assurances : une assurance habitation est obligatoire. Les banques proposent souvent une réduction de taux si vous souscrivez aussi une assurance vie ou d'autres produits.

Quels documents vous faut-il ?

1. Passeport ou carte d'identité et votre numéro NIE.
2. Justificatifs de revenus : fiches de paie, ou comptes annuels et déclarations si vous êtes indépendant.
3. Vos dernières déclarations d'impôts.
4. Vos relevés bancaires des derniers mois.
5. Un récapitulatif de vos crédits en cours et, si demandé, un rapport de crédit de votre pays d'origine.
6. Le contrat de réservation ou le compromis de vente du bien.

Les documents en français doivent souvent être traduits. Commencez tôt, car la constitution du dossier prend du temps.

Les étapes de la procédure

1. Accord de principe : sur la base de vos revenus et de vos documents, la banque vous donne une première estimation de ce que vous pouvez emprunter.
2. Expertise : une fois le bien choisi, la banque le fait expertiser.
3. Offre ferme : vous recevez un document d'information normalisé (FEIN) reprenant toutes les conditions.
4. Délai de réflexion et notaire : la loi prévoit un délai pendant lequel vous pouvez faire relire l'offre et le notaire vous informe au préalable des conditions.
5. Signature : le prêt hypothécaire est signé chez le notaire en même temps que l'acte d'achat.

Comptez quatre à huit semaines à partir d'un dossier complet. Intégrez ce délai dans votre calendrier d'achat, surtout si vous signez un compromis avec une date fixe.

Alternative : financer via votre banque dans votre pays

De nombreux acheteurs étrangers, notamment belges, financent leur bien en Espagne via leur propre banque, par exemple avec un prêt garanti par leur logement en Belgique. L'avantage : vous travaillez avec une banque et dans une langue que vous connaissez, et les conditions peuvent être plus avantageuses. L'inconvénient : votre logement principal sert de garantie. Comparez les deux options et faites-vous conseiller par un courtier en crédit indépendant.

Nos conseils

• Demandez un accord de principe avant de partir pour votre voyage de visites . Vous connaîtrez ainsi votre budget et pourrez décider rapidement.
• Comparez au moins deux ou trois banques. Les conditions varient fortement.
• Faites relire l'offre ferme par votre avocat.
• Tenez compte des taux de change si vos revenus ne sont pas en euros.

Besoin d'aide pour votre financement ?

Nous vous mettons volontiers en relation avec des banques espagnoles et des courtiers indépendants qui parlent français ou anglais. Vous combinez ainsi la recherche du bon bien avec le bon financement. Contactez-nous ou lisez aussi Voyage de visites à Marbella et Est-ce le bon moment pour acheter un bien immobilier en Espagne ?

Exemple chiffré

Imaginons que vous achetiez, en tant que non-résident, une villa existante à 1,5 million d'euros et que la banque finance 65 %.

Il s'agit d'un exemple simplifié. Les frais exacts, la quotité financée et le taux dépendent de la banque, de votre profil et du bien.

Prêt hypothécaire pour un logement neuf sur plan

Si vous achetez dans des programmes neufs sur plan, vous payez généralement les premières tranches pendant la construction sur vos fonds propres. Le prêt n'est constitué qu'à la livraison et à la signature de l'acte notarié, sur la base d'une expertise du bien achevé. Demandez donc un accord de principe dès la phase de construction, afin que votre financement soit prêt à la livraison. Lisez aussi Acheter un bien neuf à Marbella.

Questions fréquentes

Combien puis-je emprunter en tant que non-résident en Espagne ?

Généralement 60 à 70 % du prix d'achat ou de la valeur d'expertise.

Quel est le taux d'un prêt hypothécaire espagnol ?

Cela dépend de la banque et de la formule. Les taux variables suivent l'Euribor à douze mois, qui se situait autour de 3,25 % en septembre 2026.

Combien de temps faut-il pour obtenir un prêt hypothécaire en Espagne ?

Comptez quatre à huit semaines à partir d'un dossier complet.

Puis-je financer mon bien en Espagne via ma banque en Belgique ?

Oui, de nombreux acheteurs le font, souvent en donnant leur logement en Belgique en garantie. Comparez les conditions avec celles d'un prêt espagnol.

Quels documents me faut-il pour un prêt hypothécaire espagnol ?

Votre pièce d'identité et votre numéro NIE, des justificatifs de revenus, vos dernières déclarations d'impôts, des relevés bancaires récents et un récapitulatif de vos crédits en cours. Des traductions peuvent être nécessaires.

Dois-je payer moi-même les frais de notaire du prêt hypothécaire ?

Depuis la loi hypothécaire de 2019, les frais de notaire, d'inscription et de timbre du prêt sont en grande partie à la charge de la banque. L'expertise reste à votre charge.