Een hypotheek in Spanje als Belg of Nederlander: zo werkt het

Veel kopers van een woning aan de Costa del Sol financieren een deel van de aankoop. Dat kan via een Spaanse bank, maar ook via je bank in België of Nederland. Elke optie heeft voor- en nadelen. In dit artikel leggen we uit hoeveel je kunt lenen als niet-resident, wat een Spaanse hypotheek kost, welke documenten je nodig hebt en hoe het proces verloopt.

Kun je als buitenlander een hypotheek krijgen in Spanje?

Ja. Spaanse banken verstrekken hypotheken aan niet-residenten, op voorwaarde dat je voldoende inkomen hebt en je financiële situatie kunt aantonen. De voorwaarden zijn wel strenger dan voor Spaanse residenten.

Hoeveel kun je lenen?

• Niet-residenten: doorgaans 60 tot 70 procent van de aankoopprijs of de getaxeerde waarde, de laagste van beide.
• Residenten: vaak tot 80 procent.
• Looptijd: meestal tot 25 à 30 jaar, waarbij banken vaak een maximumleeftijd aan het einde van de lening hanteren.
• Afbetalingslast: banken kijken naar je totale schuldenlast. Je maandelijkse aflossingen mogen een bepaald percentage van je netto-inkomen niet overschrijden.

Reken daarnaast op 10 tot 13 procent aankoopkosten, die je meestal met eigen middelen betaalt. Concreet heb je als niet-resident dus vaak 40 tot 45 procent van de prijs aan eigen inbreng nodig. Lees meer over de kosten in ons stappenplan voor het kopen van een huis in Marbella.

Vaste of variabele rente?

Spaanse banken bieden vaste, variabele en gemengde formules aan. De variabele rente is gekoppeld aan de Euribor op twaalf maanden, die in september 2026 gemiddeld rond 3,25 procent lag, ruim een procentpunt hoger dan een jaar eerder. Een vaste rente geeft zekerheid over je maandlast. Een gemengde formule combineert een vaste periode van enkele jaren met daarna een variabele rente. Welke keuze het best is, hangt af van je situatie en je kijk op de rente.

Welke kosten heeft een Spaanse hypotheek?

• Taxatie (tasación): verplicht en voor rekening van de koper.
• Openingskosten: sommige banken rekenen een dossierkost aan, andere niet. Dit is onderhandelbaar.
• Notaris, registratie en zegelrecht van de hypotheek: sinds de Spaanse hypotheekwet van 2019 grotendeels ten laste van de bank.
• Verzekeringen: een opstalverzekering is verplicht. Banken bieden vaak een korting op de rente als je ook een levensverzekering of andere producten afneemt.

Welke documenten heb je nodig?

1. Paspoort of identiteitskaart en je NIE-nummer.
2. Bewijs van inkomen: loonfiches, of jaarrekeningen en aangiftes als zelfstandige.
3. Je laatste belastingaangiftes.
4. Bankafschriften van de voorbije maanden.
5. Een overzicht van lopende leningen en, indien gevraagd, een kredietrapport uit je thuisland.
6. Het reservatie- of voorlopig koopcontract van de woning.

Documenten in het Nederlands of Frans moeten vaak vertaald worden. Begin tijdig, want het samenstellen van het dossier kost tijd.

Het verloop in stappen

1. Principeakkoord: op basis van je inkomen en documenten geeft de bank een eerste inschatting van wat je kunt lenen.
2. Taxatie: na de keuze van de woning laat de bank ze taxeren.
3. Bindend aanbod: je ontvangt een gestandaardiseerd informatiedocument met alle voorwaarden.
4. Bedenktijd en notaris: de wet voorziet een periode waarin je het aanbod kunt laten nalezen en de notaris je vooraf over de voorwaarden informeert.
5. Ondertekening: de hypotheek wordt samen met de aankoopakte bij de notaris getekend.

Reken op vier tot acht weken vanaf een volledig dossier. Plan dit in je aankooptimeline, zeker als je een voorlopig contract met een vaste datum tekent.

Alternatief: financieren via je bank thuis

Veel Belgische en Nederlandse kopers financieren hun Spaanse woning via hun eigen bank, bijvoorbeeld met een lening gewaarborgd door hun woning in België of Nederland. Het voordeel: je werkt met een bank en taal die je kent, en de voorwaarden kunnen gunstiger zijn. Het nadeel: je woning thuis dient als onderpand. Vergelijk beide opties en laat je adviseren door een onafhankelijke kredietadviseur.

Onze tips

• Vraag een principeakkoord aan voor je op bezichtigingsreis gaat. Zo weet je je budget en kun je snel beslissen.
• Vergelijk minstens twee of drie banken. De voorwaarden verschillen sterk.
• Laat je advocaat het bindende aanbod nalezen.
• Hou rekening met wisselkoersen als je inkomen niet in euro is.

Hulp bij je financiering?

We brengen je graag in contact met Spaanse banken en onafhankelijke hypotheekadviseurs die Nederlands of Engels spreken. Zo combineer je je zoektocht naar de juiste woning met de juiste financiering. Neem contact met ons op of lees ook Bezichtigingsreis naar Marbella en Is het verstandig om nu vastgoed in Spanje te kopen?

Rekenvoorbeeld

Stel: je koopt een bestaande villa van 1,5 miljoen euro als niet-resident en de bank financiert 65 procent.

Dit is een vereenvoudigd voorbeeld. De exacte kosten, het financieringspercentage en de rente hangen af van de bank, je profiel en de woning.

Hypotheek bij nieuwbouw op plan

Koop je nieuwbouw op plan, dan betaal je de eerste schijven tijdens de bouw meestal met eigen middelen. De hypotheek wordt pas bij de oplevering en de notariële akte gevestigd, op basis van een taxatie van de afgewerkte woning. Vraag daarom al tijdens de bouw een principeakkoord, zodat je financiering klaarstaat bij de oplevering. Lees ook Nieuwbouw kopen in Marbella.

Veelgestelde vragen

Hoeveel kan ik lenen als niet-resident in Spanje?

Doorgaans 60 tot 70 procent van de aankoopprijs of de getaxeerde waarde.

Wat is de rente op een Spaanse hypotheek?

Dat hangt af van de bank en de formule. Variabele rentes volgen de Euribor op twaalf maanden, die in september 2026 rond 3,25 procent lag.

Hoe lang duurt het om een hypotheek te krijgen in Spanje?

Reken op vier tot acht weken vanaf een volledig dossier.

Kan ik mijn Spaanse woning financieren via mijn bank in België?

Ja, veel kopers doen dat, vaak met hun woning in België als onderpand. Vergelijk de voorwaarden met een Spaanse hypotheek.

Welke documenten heb ik nodig voor een Spaanse hypotheek?

Je identiteitsbewijs en NIE-nummer, bewijs van inkomen, je laatste belastingaangiftes, recente bankafschriften en een overzicht van lopende leningen. Vertalingen kunnen nodig zijn.

Betaal ik de notariskosten van de hypotheek zelf?

Sinds de hypotheekwet van 2019 worden de notaris-, registratie- en zegelkosten van de hypotheek grotendeels door de bank gedragen. De taxatie betaal je zelf.