Kort antwoord: als Nederlander of Belg mag je met pensioen vrij in Spanje wonen. Na drie maanden schrijf je je in als EU-burger, met bewijs van voldoende inkomen en een ziektekostenverzekering. Je pensioen blijft gewoon doorlopen op een Spaanse of eigen rekening. Woon je hier fiscaal, dan worden je AOW, je bedrijfspensioen en een Belgisch werknemerspensioen in Spanje belast, een overheidspensioen in het land dat het betaalt. Voor de zorg vraag je een S1-formulier aan, waarmee je Spaanse openbare zorg krijgt.
De zon, de zee, een terras met zicht op de bergen en een leven dat net iets trager gaat: voor veel Nederlanders en Belgen is met pensioen naar Spanje gaan een droom die ze echt waarmaken. Aan de Costa del Sol zien we het elke maand. Wie het goed voorbereidt, geniet er zorgeloos van. Wie de volgorde mist, krijgt soms een korting op zijn pensioen, dubbele belasting of een gat in de zorgverzekering. In deze gids zetten we alles op een rij, gecontroleerd op bronnen van 2026.
We zijn makelaars, geen pensioen- of belastingadviseurs. Over je persoonlijke situatie spreek je daarom altijd met een adviseur die beide landen kent. Algemene stappen voor wie verhuist, vind je ook in emigreren naar Spanje.
Mag je met pensioen in Spanje wonen?
Ja. Als burger van de Europese Unie heb je geen visum of vergunning nodig. Blijf je langer dan drie maanden, dan vraag je een certificado de registro de ciudadano de la Unión aan, het zogenaamde groene NIE-certificaat. Als gepensioneerde toon je daarbij aan dat je voldoende middelen hebt, bijvoorbeeld met je pensioenbewijs en bankafschriften, en dat je een ziektekostenverzekering hebt die in Spanje geldt, zoals het S1-formulier of een private polis.
Daarnaast schrijf je je in bij je gemeente (empadronamiento). Die inschrijving heb je nodig voor de zorg, voor lokale voordelen en voor veel andere administratie. Hoe je een NIE-nummer aanvraagt, lees je in NIE-nummer aanvragen in Spanje.
Je pensioen ontvangen in Spanje
- AOW en Nederlands pensioen: de SVB en je pensioenfonds betalen ook uit naar een Spaanse bankrekening. Ga je vóór je AOW-leeftijd weg uit Nederland, let dan op: voor elk jaar dat je niet in Nederland verzekerd bent, wordt je AOW met 2% gekort. Een vrijwillige verzekering kun je binnen een jaar na vertrek aanvragen.
- Belgisch pensioen: wordt meestal rechtstreeks op je Spaanse rekening gestort. Elk jaar stuur je een levensbewijs terug naar de Belgische pensioendienst, tegenwoordig ook digitaal met je eID.
- Gewerkt in Spanje én in je thuisland? Dan dien je de aanvraag in bij de Spaanse sociale zekerheid (INSS), die je loopbaan in beide landen samenvoegt.
Waar betaal je belasting op je pensioen?
Zodra je fiscaal resident bent in Spanje, meestal vanaf meer dan 183 dagen per jaar (zie de 183-dagenregel), betaal je Spaanse inkomstenbelasting op je wereldwijde inkomen. Welk land je pensioen mag belasten, staat in het belastingverdrag.
| Soort pensioen | Waar belast (huidige verdragen) |
|---|---|
| Nederlandse AOW | Spanje |
| Nederlands bedrijfs- of privépensioen, lijfrente | Spanje |
| Nederlands overheidspensioen (bijvoorbeeld ABP) | Nederland |
| Belgisch wettelijk pensioen van werknemers en zelfstandigen | Spanje |
| Belgisch ambtenarenpensioen | België (je geeft het wel aan in Spanje) |
Om te voorkomen dat Nederland loonheffing inhoudt, meld je je na je inschrijving in Spanje bij de Belastingdienst (Particulieren Buitenland in Heerlen) en bezorg je de verklaring aan de SVB en je pensioenuitvoerder.
Let op, nieuw verdrag in de maak. Nederland en Spanje werken aan een nieuw belastingverdrag dat het verdrag van 1971 vervangt. Volgens berichten uit april en mei 2026 zou Nederland dan mogen heffen over pensioenuitkeringen boven ongeveer 15.000 euro per jaar. De tekst is nog niet goedgekeurd en er is nog geen datum van inwerkingtreding. Wij houden het voor je in de gaten.
In Spanje wordt je pensioen belast als algemeen inkomen, in Andalusië van 19% tot 47% in schijven. Vanaf 65 jaar is je belastingvrije minimum 6.700 euro, vanaf 75 jaar 8.100 euro. Alle tarieven lees je in inkomstenbelasting in Spanje als resident. Goed nieuws voor vermogen en erfenis: Andalusië geeft 100% korting op de vermogensbelasting en een korting van 99% op de erfbelasting tussen ouders, partners en kinderen. Meer daarover in erfbelasting in Spanje.
Je zorgverzekering: het S1-formulier
Krijg je een pensioen uit Nederland of België en heb je nooit in Spanje gewerkt, dan blijft je thuisland meestal verantwoordelijk voor je zorgkosten. Met het S1-formulier laat je je inschrijven bij de Spaanse sociale zekerheid en krijg je een Spaanse zorgkaart, net als een Spanjaard.
- Nederland: je vraagt het S1-formulier aan bij het CAK. Je betaalt daarvoor een verdragsbijdrage, die op je AOW of pensioen wordt ingehouden.
- België: je vraagt het S1-formulier vóór je vertrek aan bij je ziekenfonds en dient het in bij de Spaanse sociale zekerheid.
Vervroegd met pensioen vanuit Nederland? Volgens berichtgeving van oktober 2026 geeft een Nederlands vervroegd pensioen naar verwachting vanaf 1 november 2026 geen recht meer op een nieuwe CAK-verzekering. Alleen onder meer de AOW, de Anw en de WIA blijven dat recht geven. Wie al verzekerd is, behoudt zijn rechten. Tot je AOW-leeftijd regel je je zorg dan zelf, bijvoorbeeld met een private verzekering of de Spaanse convenio especial (ongeveer 60 euro per maand onder 65 jaar en 157 euro vanaf 65 jaar, na een jaar inschrijving). Controleer dit vóór je vertrekt bij het CAK.
Veel gepensioneerden nemen daarnaast een private aanvullende verzekering, voor kortere wachttijden en zorg in hun eigen taal. Marbella heeft het openbare Hospital Costa del Sol en verschillende privéklinieken met internationale artsen.
De pensioenleeftijd in Spanje
Heb je in Spanje gewerkt, dan geldt voor dat deel de Spaanse pensioenleeftijd. In 2026 ga je met pensioen op 65 jaar als je minstens 38 jaar en 3 maanden hebt bijgedragen, anders op 66 jaar en 10 maanden. Vanaf 2027 is dat 65 jaar met 38 jaar en 6 maanden bijdragen, anders 67 jaar.
Waar woon je fijn als gepensioneerde?
De keuze hangt af van wat je dagelijks wilt. Wil je alles te voet, dan passen het centrum van Marbella of Estepona met hun winkels, terrasjes en wandelboulevard. Zoek je rust, natuur en golf, kijk dan naar Benahavís. Een appartement met lift dicht bij voorzieningen is vaak slimmer dan een grote villa met trappen en een tuin die onderhoud vraagt. Twijfel je? Lees overwinteren in Marbella of eerst huren op lange termijn: zo leer je de buurt kennen voor je koopt.
Je checklist
- Pensioenoverzicht gemaakt: AOW, pensioenfonds, Belgisch pensioen, overheidspensioen
- Advies gevraagd over de belasting in beide landen
- NIE-nummer en inschrijving als EU-burger geregeld
- Ingeschreven bij de gemeente (empadronamiento)
- S1-formulier aangevraagd, of een private zorgverzekering afgesloten
- Vertrek gemeld in je thuisland en bij je pensioenuitvoerder
- Spaanse bankrekening geopend
- Levensbewijs en aangifte in de agenda gezet
Zo helpen wij
We helpen je de plek te vinden waar je je thuis voelt, in Marbella, Benahavís of Estepona, en brengen je in contact met een onafhankelijke fiscalist en een gestor die Nederlands, Frans of Engels spreken. Zo regel je je verhuizing in de juiste volgorde.
Droom je van je pensioen aan de Costa del Sol? Vertel ons wat je zoekt, dan stellen we een selectie samen en geven we je de juiste contacten.
Vertel ons je planStuur ons een WhatsAppLees ook: emigreren naar Spanje, met je hond naar Spanje, met je auto naar Spanje en verhuizen naar Marbella.
Dit artikel hoort bij onze gids belasting en recht bij vastgoed in Spanje: alle regels voor kopen, bezitten, verhuren, verkopen en erven op één plek, elke maand gecontroleerd.
Veelgestelde vragen
Waar wordt mijn AOW belast als ik in Spanje woon?
Onder het huidige verdrag uit 1971 in Spanje, net als een Nederlands bedrijfspensioen. Een overheidspensioen blijft in Nederland belast. Een nieuw verdrag is in de maak, maar nog niet goedgekeurd.
Waar wordt mijn Belgisch pensioen belast als ik in Spanje woon?
Een wettelijk pensioen van werknemers of zelfstandigen wordt in Spanje belast. Een ambtenarenpensioen blijft in België belast; je geeft het wel aan in Spanje.
Hoe ben ik verzekerd voor zorg als gepensioneerde in Spanje?
Met het S1-formulier van het CAK (Nederland) of je ziekenfonds (België) krijg je toegang tot de Spaanse openbare zorg. Veel mensen nemen er een private aanvullende verzekering bij.
Wat is de pensioenleeftijd in Spanje in 2026?
65 jaar met minstens 38 jaar en 3 maanden bijdragen, anders 66 jaar en 10 maanden. Vanaf 2027 wordt dat 67 jaar, of 65 jaar met 38 jaar en 6 maanden bijdragen.
Heb ik een visum nodig om met pensioen in Spanje te wonen?
Nee. Als EU-burger schrijf je je na drie maanden in als inwoner, met bewijs van voldoende middelen en een ziektekostenverzekering.
Bronnen
- Belastingverdrag Nederland Spanje (1971), uitleg door Makkelijk naar Spanje (2026) en Spanje Vandaag, Nieuw belastingverdrag zorgt voor veel vragen (12 april 2026, bijgewerkt 12 mei 2026)
- Welingelichte Kringen, Nederlanders in Spanje maken zich zorgen over het nieuwe belastingverdrag (11 april 2026) en Met vroegpensioen naar Spanje? Vanaf 1 november regel je je zorgverzekering waarschijnlijk zelf (7 oktober 2026)
- Casas Kimpencio, Belastingen op Belgisch pensioen in Spanje (27 november 2025): belasting en S1 voor Belgen
- Diari de Tarragona, Edad y requisitos para la jubilación ordinaria en España en 2026 (30 mei 2026)
- Ley 35/2006 del IRPF, artikels 9 en 57; Real Decreto 240/2007 (inschrijving van EU-burgers)
Geschreven door de redactie van Imagine Marbella. Bijgewerkt oktober 2026. Dit is algemene informatie en geen fiscaal of juridisch advies: laat je situatie altijd nakijken door een adviseur die Spanje en je eigen land kent.
